（原標(biāo)題：三地開展普惠金融改革實驗：個人經(jīng)營貸、普惠小微貸后續(xù)怎么走？）

文/徐英霞

國慶節(jié)前，有一則重要消息被忽略了，那就是央行聯(lián)合多部門在三地進(jìn)行的普惠金融改革實驗。

近日，人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會、發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、證監(jiān)會和鄉(xiāng)村振興局，分別向陜西、浙江、四川省政府印發(fā)了《陜西省銅川市普惠金融改革試驗區(qū)總體方案》、《浙江省麗水市普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)總體方案》、《四川省成都市普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)總體方案》（以下分別簡稱“陜西銅川方案”“浙江麗水方案”和“四川成都方案”）。

人民銀行表示，在三地開展普惠金融改革實驗，探索普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的有效路徑，為全國積累可復(fù)制、可推廣的普惠金融經(jīng)驗。

具體來看，三個方案根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H，各有側(cè)重點：

“陜西銅川方案”立足典型資源枯竭型城市的發(fā)展實際，以探索普惠金融助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為目標(biāo)，提出拓展普惠金融服務(wù)覆蓋面、發(fā)展數(shù)字普惠金融、加大重點領(lǐng)域金融支持力度、強(qiáng)化保障措施等4個方面17項具體改革舉措。

“浙江麗水方案”立足農(nóng)業(yè)大市、生態(tài)大市的區(qū)域特點，以探索普惠金融支持鄉(xiāng)村振興為目標(biāo)，提出建立服務(wù)鄉(xiāng)村振興的多元化金融體系、加大對鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域的金融支持力度、構(gòu)建支持鄉(xiāng)村振興的融資機(jī)制、提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)水平、強(qiáng)化保障措施等5個方面20項具體改革舉措。

“四川成都方案”立足“大都市+農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”的發(fā)展要求，以探索普惠金融支持高水平城鄉(xiāng)融合發(fā)展為目標(biāo)，提出健全農(nóng)村金融服務(wù)體系、加大金融資源傾斜“三農(nóng)”力度、運用金融科技增加金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力、促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和金融資源有機(jī)銜接、滿足多層次全生命周期金融需求、優(yōu)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、強(qiáng)化保障措施等7個方面20項具體改革舉措。

另外值得注意的是，9月30日，人民銀行發(fā)布了《中國普惠金融指標(biāo)分析報告（2021年）》（以下簡稱《報告》，如需查看《報告》全文，請點擊文章底部左下角“閱讀原文”）。

為了檢測評估2021年我國普惠金融的發(fā)展情況，人民銀行組織了普惠金融問卷調(diào)查?！秷蟾妗窂氖褂们闆r、可得性、質(zhì)量等維度，反應(yīng)了2021年我國普惠金融發(fā)展情況。

根據(jù)《報告》，賬戶和銀行卡使用情況方面，截至2021年末，全國人均擁有9.61個銀行賬戶，同比增長8.88%，人均持有6.55張銀行卡，同比增長3.25%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張，同比增長2.97%。2021年，企業(yè)、個體工商戶等市場主體新開立單位銀行賬戶1394.93萬戶，同比增長20.48%。

個人信貸使用情況方面，《報告》顯示，截至2021年末，個人消費貸款余額54.89萬億元，同比增長10.7%。農(nóng)戶消費貸款余額6.63萬億元，同比增長14%。人均個人消費貸款余額為 3.89萬元，同比增長10.7%，其中不含住房貸款的人均個人消費貸款余額1.17萬元，同比增長9.5%。

值得注意的是，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款增長迅速。截至2021年末， 商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款余額9867億元，同比增長68.1%。

普惠小微貸的使用情況方面，截至2021年末，普惠小微貸款余額19.23萬億元，同比增長27.3%，增速比上年末低3個百分點，全年增加4.13 萬億元，同比多增6083億元。普惠小微授信戶數(shù)4456萬戶，同比增長38%，2021年新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.93%，比上年下降0.22個百分點，降幅大于企業(yè)貸款利率整體降幅。

橫向?qū)Ρ?，個人經(jīng)營貸和普惠小微貸增速遠(yuǎn)高于個人消費貸的增長。

小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)貸款同樣增速明顯。截至2021年末，小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)流動資金貸款余額6974億元，同比增長46.6%。

農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸增長也較快，截至2021年末，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額6.84萬億元，同比增長14.1%，增速比上年末高2.6個百分點。

在信用貸款中，農(nóng)戶和普惠小微信用貸占比提升，截至2021年末，農(nóng)戶信用貸款比例為21.4%，比上年末高2.4個百分點。普惠小微貸款中信用貸款占比為18.1%，比上年末高2.7個百分點。特別是在單筆貸款金額較小的線上貸款中，信用貸款占比較快增加。

《報告》指出，從中長期看，普惠金融服務(wù)的廣度和深度仍然不足，居民家庭和個人的金融狀況需要得到更多關(guān)注，普惠金融的風(fēng)險防范化解需要不斷加強(qiáng)。

為此央行提出了相應(yīng)的對策建議：

政策層面，將會持續(xù)推動穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子政策措施有效落地實施，繼續(xù)發(fā)揮好貨幣政策工具的總量和結(jié)構(gòu)雙重功能，保持流動性合理充裕，用好普惠小微貸款支持工具、再貸款再貼現(xiàn)等政策，引導(dǎo)金融資源更多配置到普惠領(lǐng)域，推動降低小微企業(yè)融資成本。不斷提升金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)能力，建立健全敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制，合理穩(wěn)定普惠小微貸款存量，擴(kuò)大增量，提升信用貸款和首貸戶比重。

繼續(xù)發(fā)揮結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具的精準(zhǔn)滴灌和正向激勵作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對信貸增長緩慢地區(qū)的信貸投放，加強(qiáng)對“三農(nóng)”、小微等普惠金融重點領(lǐng)域的資金支持，推動金融資源在區(qū)域間配置更加均衡。

深入推進(jìn)普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)，鼓勵探索普惠金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)可持續(xù)發(fā)展的有效路徑，加強(qiáng)改革成果總結(jié)與經(jīng)驗推廣，提升普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興質(zhì)效，實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接。引導(dǎo)地方法人銀行全心全意深耕本地市場，鼓勵根據(jù)各地區(qū)實際情況，創(chuàng)新完善有特色的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融服務(wù)的有效性和針對性。充分調(diào)動地方政府積極性，鼓勵地方政府加大政策、資源傾斜力度，持續(xù)提升政府融資擔(dān)保效能，有效促進(jìn)信用信息共享，推進(jìn)農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村治理有效結(jié)合，為普惠金融發(fā)展?fàn)I造更加良好的政策環(huán)境和外部支撐。

從央行在政策層面的對策，可以更好的理解“陜西銅川方案”“浙江麗水方案”和“四川成都方案”三個方案。普惠金融的改革實驗，將在更多的地區(qū)展開。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:消金界 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個人觀點，不代表網(wǎng)站觀點，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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