（原標題：一位從業(yè)者的自白：從沒落的“場景貸”看助貸，出路在何方？）

文/金晚

作為一名在互金行業(yè)摸爬滾打近10年的金融狗，個人信息難免會拿來用同行產(chǎn)品去做測試，因此，也時常會接到各類借款平臺打來的信貸產(chǎn)品電話。作為從業(yè)者早已經(jīng)見怪不怪。

不過，進入2022年，筆者明顯發(fā)現(xiàn)了一個有意思的現(xiàn)象，那就是各大金融機構向我推銷貸款產(chǎn)品的頻率大大增加，且不同于以往只是持牌消費金融公司、助貸平臺等機構的“暗送秋波”，現(xiàn)在上陣的都是諸如工行、建行、農(nóng)行、招行等國有六大行以及頭部股份制銀行。

更令人吃驚的是，上述機構提供的借款產(chǎn)品額度不僅高達十幾萬元，利率更是低得不敢想象。

以筆者近期接觸到的某行某貸款產(chǎn)品為例：借款金額高達20萬元，其年化利率僅有2.2%，借款期限長達三年，按年付息，到期還本。

這種以前只有諸如公務員、國企員工、事業(yè)單位員工等“鐵飯碗”公職人員在非公開市場下才能拿到的貸款產(chǎn)品，現(xiàn)在不僅面向我這樣一名普通的打工者，而且是通過了電銷這樣一種“大海撈針”式的渠道，不禁讓人感慨今年銀行對外貸款的“積極性”。

而再細看這些機構所推信貸產(chǎn)品，以往推銷話術中只能用于“XX場景”的警示語紛紛不見，變成了除禁用行業(yè)或者場景以外，其余像旅游、汽車、裝修、醫(yī)療、教育、日常服務等都可以申請使用的宣傳語。

不難發(fā)現(xiàn)，金融巨頭們紛紛放棄或者縮減了需要抵押補充的如車貸、裝修貸等“實物場景貸”產(chǎn)品，轉向了諸如旅游、教育、日常消費等無抵押的“虛擬場景貸”，信貸產(chǎn)品的應用屬性越來越偏向于“泛場景化”。

何為“泛場景化”？僅筆者個人的理解就是金融機構對于個人信貸需求的投放不再借助場景這件“外衣”來使其滿足合規(guī)的要求，而是直接對用戶發(fā)放現(xiàn)金以滿足其多元化的消費需求。

那么，個人信貸產(chǎn)品趨向“泛場景化”背后的原因是什么？筆者借此聊聊個人一些淺顯理解。

參考近國內(nèi)近十年個人消費貸款產(chǎn)品的發(fā)展，不難發(fā)現(xiàn)場景化信貸產(chǎn)品快速興起的根本原因主要還是早期純現(xiàn)金貸產(chǎn)品風險體系的缺失，而信貸的核心在于風控，在這種情況下，“場景化”的信貸產(chǎn)品借助“線下風控審核、信貸資金與C端用戶隔離”等偏保守的“重資產(chǎn)”運營模式，也就比純現(xiàn)金貸產(chǎn)品更容易受到資本的青睞，也就更快發(fā)展了起來。

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