（原標題：第三方支付走街入巷，“地攤經(jīng)濟”行穩(wěn)致遠）

“地攤經(jīng)濟”是指通過擺地攤獲得收入來源的經(jīng)濟形式，具有創(chuàng)業(yè)門檻低、失敗風險低、商品價格低的特點。疫情以來，為落實“六穩(wěn)六?！闭?，各地紛紛放寬對地攤經(jīng)濟管制，釋放民營部門經(jīng)濟活力。然而，地攤經(jīng)濟通常采用現(xiàn)金收付方式，給交易雙方都帶來資金攜帶、支付結算、交易信任等方面的不便與風險。

第三方支付主要指第三方支付機構在付款人與收款人之間提供的銀行卡收單、網(wǎng)絡支付和預付卡的發(fā)行與受理等服務。隨著我國居民消費由現(xiàn)金向線上交易轉型，第三方支付也走街入巷，支持“地攤經(jīng)濟”行穩(wěn)致遠。

本報告將從微觀、中觀、宏觀等方面分析第三方支付賦能地攤經(jīng)濟帶來的影響，分析其社會效益、風險隱患，并對其未來發(fā)展進行展望。

01微觀生活：服務消費者便捷安全支付

對零售端消費者而言，第三方支付有利于提升“地攤消費”的支付便捷度，保障支付安全。據(jù)南都民調(diào)中心數(shù)據(jù)，我國居民對流動攤販消費意愿整體持積極態(tài)度，50%的受訪者表示愿意光顧攤販，但也有部分人擔心亂搭亂建影響出行、餐飲衛(wèi)生問題等負面影響。使用第三方支付有利于解決上述問題，助力地攤經(jīng)濟平穩(wěn)可持續(xù)發(fā)展。

1.1 支付流程便捷，節(jié)約交易時間

第三方支付上線前，地攤經(jīng)濟交易大多采用零錢支付，為消費者帶來現(xiàn)金攜帶、現(xiàn)金清點等諸多不便。第三方支付可以實現(xiàn)線上無現(xiàn)交易，為消費者節(jié)約交易等候時間。

1.2 支付金額準確，降低交易風險

地攤經(jīng)濟交易多為零售2C交易，支付以小額高頻為主，人工清點交易金額時，稍不留神便容易出現(xiàn)漏點、誤點、收付假幣等現(xiàn)象，使用第三方支付則可以利用數(shù)字化設備進行機器計算，有效降低交易風險。

1.3 支付方式衛(wèi)生，防止疾疫傳播

地攤經(jīng)濟交易小額高頻交易導致紙幣轉手率高，一旦清潔工作不到位，疾疫、病菌極易通過錢幣傳播，借助第三方完成線上無現(xiàn)交易則可以減少線下接觸，防止疾病傳播，在新冠疫情動態(tài)清零防控政策下尤為重要。

1.4 支付憑證可考，保障消費權益

地攤經(jīng)濟由于規(guī)模小、流動性大、數(shù)據(jù)難以統(tǒng)計，容易出現(xiàn)銷售假冒偽劣產(chǎn)品、侵害消費者權益的情形。第三方交易不僅為交易雙方提供擔保，還可以數(shù)據(jù)記錄可考交易憑證，保障交易留痕，有利于消費者合理維護自身權益。

02中觀行業(yè)：賦能小微個體戶數(shù)字化經(jīng)營

對于中國廣袤下沉市場的民眾而言，地攤經(jīng)濟是自謀生路的最簡捷方式。小微商店、街邊攤檔等個體戶作為國民經(jīng)濟的神經(jīng)末梢，經(jīng)營生態(tài)較原始、抗風險能力較低，也因此成為金融科技賦能普惠的重點關注對象。依托第三方支付平臺衍生而生的數(shù)字化經(jīng)營方式成功為地攤經(jīng)濟這一傳統(tǒng)生態(tài)帶來了新的增長活力。

2.1 降低經(jīng)營成本，提供經(jīng)營保障

“更快更準更便宜”是第三方支付相較傳統(tǒng)現(xiàn)金收款的優(yōu)勢。首先，使用第三方線上支付能夠降低中小商販的經(jīng)營成本。相較購買租賃POS機，制作打印微信支付或支付寶收款碼的成本顯然更低，且無需提前準備大把零錢。其次，第三方支付通過改變交易流程解決了現(xiàn)金交易的痛點——點鈔數(shù)錯、現(xiàn)金遭竊、假幣泛濫。此外，第三方支付平臺的讓利和保障服務如微信支付20萬保額的“微信安心收款計劃”也提升了小微商戶的經(jīng)營能力。

2.2 便捷流水管理，助力業(yè)務開拓

以第三方支付平臺為起點，地攤經(jīng)濟小商戶的經(jīng)營體系實現(xiàn)了線上線下雙融合、顧客固客雙聯(lián)動的數(shù)字化升級。一方面，線上的第三方支付工具能夠自動生成每日收支報表，幫助商戶高效便捷地完成線下流水核對統(tǒng)計。準確的流水數(shù)據(jù)更有助于中小微商戶申請相關信貸服務，助力科技賦能普惠金融的大循環(huán)。另一方面，支付工具結合小程序、公眾號、朋友圈等服務形成數(shù)字化運營體系，流動攤販得以開拓與消費者的私域聯(lián)系，構筑固定客戶護城河。

03宏觀經(jīng)濟：多方向助力穩(wěn)增長

3.1 拓展商業(yè)模式，促就業(yè)助穩(wěn)定

地攤經(jīng)濟作為微觀經(jīng)濟的“毛細血管”代表，具有準入門檻相對較低、運營成本和風險可控的特點。因此，地攤經(jīng)濟可覆蓋就業(yè)者年齡寬度較廣，能催生出大量小微企業(yè)和個體工商戶，成為緩解就業(yè)難的重要力量。相較于幾十年前的地攤經(jīng)濟1.0，互聯(lián)網(wǎng)護航下的地攤經(jīng)濟2.0時代擁有更開放的商業(yè)模式、更廣闊的發(fā)展空間。在第三方支付的加持下，商戶可以拓展直播引流、線上地攤、外賣業(yè)務等，有效低成本增強影響力、提高成功概率。這給地攤經(jīng)濟的發(fā)展帶來正向激勵，促使更多的就業(yè)困難者勇敢嘗試，從而促進就業(yè)、助力社會和諧穩(wěn)定。

3.2 拉動消費投資，增效經(jīng)濟恢復

第三方支付賦能下的地攤經(jīng)濟更好地拉動消費投資，促進經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)。消費方面，第三方支付加快消費速度、減少現(xiàn)金消費帶來的“損失”感，其快速響應的機制還會增強消費者對支付過程的信任度，從而從各個維度促進消費行為。在過往支付方式下，紙幣找零帶來的等待會增加消費者的猶豫時間，而第三方支付的快捷便利可以促進這類消費沖動。投資方面，第三方線上支付讓地攤經(jīng)濟中的小微商戶也能有更加完整的商戶經(jīng)營數(shù)據(jù)，有利于進一步方便服務于小微企業(yè)融資的項目（如：滴灌通等）開展，帶來更多可行投資標的和機會。

3.3 方便數(shù)據(jù)統(tǒng)計，實現(xiàn)精準施策

現(xiàn)金交易使小微商戶經(jīng)營數(shù)據(jù)常年缺失。第三方支付提供從后臺收集海量交易數(shù)據(jù)的可行性，端口的統(tǒng)一也有效降低數(shù)據(jù)錯漏概率。數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升可以有效改進統(tǒng)計結果，進而對實例研究、理論模型創(chuàng)新等科學研究產(chǎn)生積極作用。此外，對微觀實體運行現(xiàn)狀和結構的準確把控可以更好地指導宏觀政策方針的制定，減少政策時滯。

04社會效益：助推社會高質(zhì)量發(fā)展

4.1 打擊假幣市場，保護民眾權益

高仿假幣的流通對消費者和商家的財產(chǎn)安全都構成極大威脅。當前地攤經(jīng)濟消費場景中，第三方支付系統(tǒng)逐漸取代了紙幣，用戶只需要憑借支付賬號賬面金額即可完成交易，不需要通過紙幣交付，極大程度上規(guī)避了假幣風險，能夠有效打擊假幣犯罪，保護消費者和商家權益。

4.2 推動低碳支付，減少疫疾傳播

在地攤經(jīng)濟中采用第三方支付、減少現(xiàn)金使用率好處有二。首先，第三方支付減少了紙幣的使用，從而間接減少紙質(zhì)資源的使用，使支付過程更為低碳環(huán)保。第二，第三方支付的普及對衛(wèi)生防護有所裨益?，F(xiàn)金流通中不斷與人手接觸，導致了大量微生物附著。研究表明現(xiàn)金表面表面菌落平均數(shù)可達到600cfu/cm2，地攤經(jīng)濟售賣的商品與衣食住行息息相關，現(xiàn)金支付將增加疾病傳播風險，第三方支付則有助于降低現(xiàn)金接觸頻率、減少疫疾傳播與感染。

4.3 便于地攤追蹤，助力城市治理

地攤經(jīng)濟對于食品安全、交通堵塞、環(huán)境衛(wèi)生等城市管理問題都具有一定的負面影響，因此地攤經(jīng)濟發(fā)展對城市的精細化治理能力也提出了更高的要求。第三方支付讓越來越多的交易環(huán)節(jié)在互聯(lián)網(wǎng)留痕。政府與支付平臺合作，依托大數(shù)據(jù)分析精確追蹤地攤經(jīng)濟交易，加強地攤經(jīng)濟監(jiān)管，規(guī)范地攤經(jīng)濟發(fā)展，提升城市精細化管理水平。

05風險隱患：增加詐騙及信息泄露風險

5.1 二維碼成詐騙，難防非法集資

現(xiàn)在的地攤上，移動支付已成“標配”。但在掃碼支付越來越普及的同時，風險也相伴而生。不法分子容易通過手機病毒的方式截屏盜取或欺騙獲取用戶付款碼，或四處張貼偽造商戶的收款碼，非法獲取資金等。

5.2 招致信息泄露，平添隱私風險

一些不法分子和平臺機構通過收集各類商家和客戶的個人隱私數(shù)據(jù)，兜售給第三方商家進行電話營銷和騷擾，由于地攤買賣雙方隱私保護意識和應對能力相對較弱，往往在這種情況下上當受騙，造成很大經(jīng)濟財產(chǎn)損失。

5.3 依賴網(wǎng)絡設備，地區(qū)間不平衡

第三方支付的實現(xiàn)依附于互聯(lián)網(wǎng)技術，也依附于移動智能手機設備的性能。網(wǎng)絡、軟件、設備的運行效率都會影響地攤經(jīng)濟中交易支付過程的可行性、效率和可靠性?，F(xiàn)階段經(jīng)濟欠發(fā)達地依然很難應用和推廣第三方支付方式。

06前景展望：“多樣化+強監(jiān)管”行穩(wěn)致遠

支付方式更趨多樣化。第三方線上支付以其不受時間和場地的限制、支付額度較少、支付便捷等特點，滿足了個人客戶的絕大部分的支付要求，未來將發(fā)展成為主要的支付形式。科技的發(fā)展也使得第三方支付方式更趨多樣化。近年來刷臉支付、免密支付等新業(yè)態(tài)大大豐富了人們的第三方支付手段。未來，支付工具的發(fā)展趨勢將以快速安全為發(fā)展方向，以信息工具為主要媒介，在人們的日常生活中更加矚目。

支付行為進一步納入監(jiān)管框架。第三方支付因為依然無法解決納稅問題，未來會有更多私營業(yè)主、商家等在規(guī)范納稅的目的下，與相關部門形成合作，從而在地攤買賣經(jīng)營活動中既有效規(guī)范地納稅，也獲得政府銀行等相關部門在資金安全方面的保護。

文/清華大學五道口金融學院2022級碩士生郭冬妍、張靖楠、賈詩杰、張玉琢，清華大學生命學院2020級博士生林錦堅

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